สินเชื่อคืออะไร?

สินเชื่อคืออะไร?

สินเชื่อ คือโอกาสที่ ผู้ขอ มีโอกาสที่จะได้รับเงินก้อนมาใช้จ่ายไปก่อนแล้วค่อยนำมาใช้หนี้ในภายหลังตามกำหนดสัญญา  ปกติแล้วการขอสินเชื่อมักจะขอกับสถาบันการเงินหรือธนาคารต่างๆ ตามระเบียบที่เหมาะสมกับผู้ขอ

สินเชื่อมีกี่ประเภท?

โดยทั่วไปแล้วเราจะรู้จัก สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย แต่ความจริงแล้ว ประเภทของสินเชื่อในปัจจุบันนั้นแบ่งได้ ดังนี้

1. สินเชื่อที่แบ่งตามลักษณะของผู้ขอสินเชื่อ
2. สินเชื่อที่แบ่งตามระยะเวลา
3. สินเชื่อที่แบ่งตามหลักประกัน

1. สินเชื่อที่แบ่งตามลักษณะของผู้ขอสินเชื่อ

เป็นสินเชื่อที่สามารถแบ่งได้ตามการใช้งานของสินเชื่อ ส่วนใหญ่ยกให้สินเชื่อประเภทนี้อยู่ในหมวดเดียวกับการเพื่อวัตถุประสงค์ซึ่งมีอยู่ 3 รูปแบบ ดังนี้

• สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคล  เป็นสินเชื่อที่อนุญาตให้บุคคลผู้ขอสินเชื่อสามารถนำเงินก้อนที่ได้ไปใช้จ่ายเพื่อบริโภค จึงเป็นที่มาในอีกความหมายหนึ่งว่า สินเชื่อเพื่อการบริโภค  สินเชื่อประเภทนี้มีทั้ง บัตรเครดิตและบัตรกดเงินสด ซึ่งสถาบันการเงินและธนาคารนับเป็นส่วนหนึ่งของสินเชื่อส่วนบุคคล และถือว่าเป็นสินเชื่อเพื่อการบริโภคด้วย 

• สินเชื่อประเภทนิติบุคคล

สินเชื่อประเภทนิติบุคคล หรือที่เรียกว่า สินเชื่อเพื่อการลงทุน  เป็นสินเชื่อสำหรับการประกอบธุรกิจ หรือดำเนินกิจการเพื่อการลงทุน การผลิต หรือใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในการดำเนินงานต่างๆ  สินเชื่อประเภทนี้อาจต้องใช้เวลาในการพิจารณา รวมทั้งมีกระบวนการในการขอและอนุมัติที่ซับซ้อนเล็กน้อย

• สินเชื่อภาครัฐ

สินเชื่อภาครัฐ หรือ สินเชื่อประเภทสำหรับรัฐบาล  การขอสินเชื่อประเภทนี้ใช้ในกรณีที่ภาครัฐ หรือหน่วยงานนั้นๆ มีความจำเป็นต้องกู้เงิน ซึ่งอาจอยู่ในรูปของพันธบัตรเพื่อชดเชยการขาดดุลงบประมาณ พันธบัตรออมทรัพย์ พันธบัตรรัฐวิสาหกิจ หรือพันธบัตรรัฐบาลรูปแบบต่างๆ

2. สินเชื่อแบ่งตามระยะเวลา

แบ่งเป็น 3 ประเภท

• สินเชื่อระยะสั้น (Short-term Loans)  สินเชื่อที่มีระยะเวลาในการกู้ยืมไม่เกิน 1 ปี เช่น สินเชื่อบัตรเครดิต
• สินเชื่อระยะกลาง (Medium-term loan) สินเชื่อที่มีระยะเวลาตั้งแต่ 1 ปี ขึ้นไป ถึง 5 ปี เช่น สินเชื่อรถยนต์-รถจักรยานยนต์
• สินเชื่อระยะยาว (Long-term Loan) สินเชื่อประเภทนี้มีระยะเวลาในการพิจารณาขอสินเชื่อนานกว่าสินเชื่อระยะสั้นและสินเชื่อระยะกลาง เพราะเป็นสินเชื่อที่มีระยะเวลาในการชำระหนี้นานหลายปี ซึ่งนอกจากจะมีระยะเวลาการกู้ยืมที่ยาวนานแล้ว ยังเป็นการขอสินเชื่อในวงเงินที่สูงกว่าปกติ

3. สินเชื่อแบ่งตามสินทรัพย์ค้ำประกัน

แบ่งได้เป็น 2 ประเภท คือ

• สินเชื่อแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

เป็นสินเชื่อที่สามารถขอวงเงินได้จำกัด เป็นอีกหนึ่งประเภทสินเชื่อที่ใช้เวลาการพิจารณาอนุมัติไม่นาน โดยอาศัยความสามารถในการชำระหนี้และอาศัยคามน่าเชื่อถือของผู้กู้หรือผู้ขอสินเชื่อในการประกบการพิจารณา

• สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ผู้กู้ต้องมีหลักประกันของผู้กู้สำหรับสินเชื่อประเภทนี้เพื่อชดเชยความเสียหายในอนาคต เช่น กรณีเกิดการผิดสัญญา  ซึ่งสิ่งที่นิยมนำมาใช้ค้ำประกัน มีทั้ง พันธบัตร เงินฝากในบัญชี  โฉนดที่ดิน ทองคำ ทะเบียนรถ เป็นต้น

เอกสารที่ใช้สำหรับการขอสินเชื่อ

เอกสารหลักฐานที่เราต้องเตรียมเพื่อประกอบการขอสินเชื่อนั้นขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชิ่อนั้นๆ

1.เอกสารประจำตัว

เช่น

• สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน หรือสำเนาบัตรข้าราชการ/รัฐวิสาหกิจ
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สำเนาทะเบียนสมรส ทะเบียนหย่า หรือใบมรณบัตร
• สำเนาหลักฐานการเปลี่ยนชื่อ สกุล (ถ้ามี)
• กรณีนิติบุคคล อาจใช้สำเนาทะเบียนการค้า หนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคล

2. เอกสารเกี่ยวกับรายได้ 

เช่น

• ผู้มีรายได้ประจำ
  • ใบรับรองเงินเดือน หรือหลักฐานการรับ/จ่ายเงินเดือนจากนายจ้าง
  • สมุดบัญชีเงินฝากธนาคาร
•  ผู้มีอาชีพอิสระ
  • กรณีเป็นสัญญาจ้าง อาจใช้สำเนาสัญญาว่าจ้างและหลักฐานการจ่ายเงินค่าจ้าง
  • กรณีเป็นแพทย์ ทนายความ ผู้สอบบัญชี วิศวกร สถาปนิก ควรแสดงใบอนุญาตประกอบวิชาชีพด้วย
  • บัญชีเงินฝาก พร้อมใบแจ้งยอดบัญชี หรือสเตทเมนต์ (statement) ของบัญชีเงินฝากของตนเองหรือของกิจการย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน
  • หลักฐานรายได้หรือทรัพย์สินอื่นๆ เช่น ใบหุ้น พันธบัตรรัฐบาล บัญชีเงินฝากธนาคาร
•  นิติบุคคล
  • สำเนางบการเงินปีล่าสุด และย้อนหลังไม่น้อยกว่า 3 ปี
  • สำเนาแสดงรายการภาษีเงินได้ประจำปี
  • สำเนาเอกสารสิทธิในทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลักประกัน
  • แผนที่แสดงที่ตั้งสถานประกอบการ

3. เอกสารอื่น ๆ

เช่น

• สำเนาสัญญาจะซื้อจะขาย หรือสัญญามัดจำ
• สำเนาโฉนดที่ดิน หรือสำเนาหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์
• สัญญากู้เงิน และสัญญาจำนองจากสถาบันการเงินเดิม
• ในกรณีมีผู้กู้ร่วม จะต้องมีหลักฐานประจำตัว และหลักฐานรายได้ของผู้กู้ร่วม
• ในกรณีที่ขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจ สิ่งที่จำเป็นคือแผนธุรกิจ เช่น แผนธุรกิจของ SMEs แผนโครงการที่ต้องการดำเนินการ

การยื่นขอสินเชื่อนั้นจำเป็นต้องมีการใช้เอกสารที่แตกต่างกันไปในแต่ละประเภท เราจึงจำเป็นต้องศึกษาหรือสอบถามรายละเอียดจากผู้ให้สินเชื่ออีกครั้งเพื่อความถูกต้อง ทั้งนี้อาจมีแบบฟอร์มอื่นๆ ที่แนบมาในการขอสินเชื่อ ซึ่งจำเป็นที่ต้องพิจารณาก่อนกรอกข้อมูลและเซ็นสัญญาในเอกสารนั้นๆ เช่น

• แบบคำยินยอมให้เปิดเผยข้อมูลส่วนตัว เพื่อขอตรวจสอบประวัติเครดิตจากเครดิตบูโร แล้วนำมาวิเคราะห์การให้วงเงินสินเชื่อที่เหมาะสม
• แบบคำขออนุญาตให้เจ้าหน้าที่ของผู้ให้สินเชื่อติดต่อ แนะนำสินค้าอื่น หรือให้ข้อมูลแก่ผู้อื่น ซึ่งเรามีสิทธิเลือกที่จะลงนามหรือไม่ก็ได้
• ใบคำขอประเภทอื่น เช่น คำขอมีบัตรกดเงินสด สินเชื่อส่วนบุคคล หรือบริการแจ้งเตือน SMS

ที่มาจาก : MoneyGuru , ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธนาคารแห่งประเทศไทย