อยาก ‘ปิดหนี้บ้านให้หมดเร็วขึ้น’ ทำอย่างไรได้บ้าง?
เวลาที่ต้องผ่อนบ้านเป็นนาน ๆ สำหรับบางคนอาจจะรู้สึกราวกับว่ามีโซ่ตรวน ในบทความนี้ PropertyScout จะพาทุกคนไปดูวิธีปิดหนี้บ้านแบบต่าง ๆ ว่ามีวิธีไหนบ้างที่จะทำให้ปิดหนี้บ้านได้รวดเร็ว รีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ หรือ รีเทนชั่นกับธนาคารเดิม? จัดการค่าใช้จ่ายประจำวันอย่างไรให้ปิดหนี้ได้เร็วขึ้น? แล้วจะมีเทคนิคอะไรอีกบ้างที่เราสามารถทำได้ เดี๋ยวเราไปดูพร้อม ๆ กันครับ
ปรับโครงสร้างหนี้บ้านเพื่อลดดอกเบี้ย
วิธีแรกในการปิดหนี้บ้านให้ได้เร็วขึ้นก็คือ 'การปรับโครงสร้างหนี้' เพื่อช่วยลดดอกเบี้ยบ้าน โดยจะมีอยู่ทั้งหมดสองวิธีที่เรารู้จักกันซึ่งก็คือ 'การรีไฟแนนซ์' และ 'รีเทนชั่น'
- รีไฟแนนซ์ เป็นการย้ายไปขอยื่นกู้สินเชื่อบ้านกับสถาบันการเงินที่ใหม่ที่ให้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลงกว่าสถาบันการเงินเดิม โดยที่ส่วนใหญ่จะได้อัตราดอกเบี้ยต่ำลงในระยะเวลา 3 ปีแรกเท่านั้น แต่หลังจากนั้นดอกเบี้ยมักจะเพิ่มสูงขึ้น เปรียบเสมือนกับการเปลี่ยนเจ้าหนี้ใหม่นั่นเองครับ
- รีเทนชั่น เป็นการขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยจากสถาบันการเงินเดิม ซึ่งนั้นหมายความว่าไม่ต้องเปลี่ยนเจ้าหนี้ใหม่ เพียงแค่ทำเรื่องขอลดอัตราดอกเบี้ยเท่านั้นครับ
อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับการ รีไฟแนนซ์ รีเทนชั่น คลิก
'ชำระเกินยอด'
การ 'ชำระเกินยอดทุกเดือน' หรือที่เราคุ้นหูกันว่า 'การโปะเงินต้น' เป็นการจ่ายค่าผ่อนบ้านมากกว่าจำนวนที่กำหนดไว้ หรือเพิ่มขึ้นในทุกเดือน ตัวอย่างเช่น เมื่อสถาบันการเงินกำหนดผ่อน 12,000 บาท/เดือน เราสามารถโปะเพิ่มอีก 10-50% หรือตามที่เราสามารถจ่ายไหวครับ ยกตัวอย่างเช่น เมื่อโปะเงินเพิ่มในทุกเดือนอีก 50% ต่อเดือน ก็จะทำให้เดิมเคยผ่อนชำระ 12,000 บาท จะผ่อนเพิ่มเป็น 24,000 บาท ซึ่งจะทำให้เราลดเวลาการผ่อนชำระไปได้ถึงครึ่งเลย และสำหรับคนที่เป็นพนักงานประจำยิ่งถ้าช่วงไหนโบนัสออก ขอแนะนำให้นำไปโปะค่าบ้านก็ถือว่าเป็นวิธีที่ช่วยปิดหนี้ได้ดีทีเดียวครับ
จ่ายหนี้ตรงเวลา
การจ่ายหนี้ให้ตรงเวลา ช่วยให้ไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มครับ เนื่องจากเราได้รักษาเครดิตของเราไว้ให้อยู่ในเกณฑ์ลูกหนี้ชั้นดี ดังนั้นเมื่อใดก็ตามที่เราต้องการรีไฟแนนซ์บ้าน หรือแม้กระทั่งอยากที่จะรีเทนชั่น สถาบันการเงินจะทำการเช็กประวัติการชำระหนี้ของเราในอดีตที่ผ่านมา หากพบว่าเราชำระหนี้ตรงกำหนดมาโดยตลอด ทางธนาคารก็จะถือว่าเราเป็นลูกหนี้ชั้นดี ทำให้เรามีโอกาสที่จะต่อรองกับสถาบันการเงินได้ มากกว่าครับ
แน่นอนว่าการมีภาระหนี้สินเป็นเรื่องที่สร้างความลำบากใจไม่น้อย ดังนั้น PropertyScout ขอแนะนำ 'ทริคง่าย ๆ' ในการชำระเงินทุกเดือน ที่จะช่วยในการลดเงินต้นมากกว่าการโปะเพิ่มประจำปี และการทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย ในทุก ๆ เดือนเพื่อออมเงินเอาไว้สำหรับปิดหนี้บ้านครับ เดี๋ยวเราไปดูกัน
ทำ 'บันทึกรายรับ-รายจ่าย' เพื่อหาจุดที่สามารถลดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน และนำไปโปะหนี้บ้าน
การทำบันทึกรายรับ-รายจ่าย มีดีกว่าที่คิด ไม่ว่าจะเป็นการรู้พฤติกรรมการใช้จ่ายในแต่ละเดือน อีกทั้งยังสามารถทำให้เราตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป และควบคุมค่าใช้จ่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ นอกจากนั้นยังทำให้เราสามารถวางแผนนำเงินมาเก็บออมเพื่อโปะหนี้บ้านได้อีกด้วย เราไปดูตัวอย่างพร้อมกันเลย
สมมุติว่ามีรายได้ 72,000 บาทต่อเดือน และมีค่าใช้จ่ายดังนี้
| ผ่อนบ้าน | 20,000 |
| ผ่อนรถยนต์ | 8,000 |
| ค่าบัตรเครดิต | 6,000 |
| ค่าน้ำ | 180 |
| ค่าไฟ | 4,200 |
| ค่าโทรศัพท์รายเดือน | 800 |
| ค่าอินเตอร์เน็ต WiFi | 700 |
| ค่าอาหาร | 7,000 |
| ค่าเครื่องดื่ม | 4,000 |
| ค่าน้ำมัน | 5,000 |
| ค่าช้อปปิ้ง | 2,500 |
| ค่าพักผ่อนหย่อนใจ | 2,000 |
| รวมค่าใช้จ่าย | 60,380 |
| คงเหลือ | 11,620 |
จากตัวอย่างในตารางเมื่อเรารู้วิธีการจดบันทึกค่าใช้จ่ายรายเดือนกันไปแล้ว เราก็จะเห็นว่าจริง ๆ แล้วในแต่ละเดือนเรามีค่าใช้จ่ายที่แท้จริงอะไรบ้าง ต่อไปเราไปดูวิธีการว่าเราสามารถทำยังไงเพื่อลดค่าใช้จ่ายและมีเงินเหลือออมเพื่อนำไปลงทุนเพิ่มเติมและนำมาโปะหนี้บ้าน และยังสามารถเติมเต็มความสุขให้กับตัวเองได้อยู่ครับ
ตัวอย่าง จากค่าใช้จ่ายเครื่องดื่ม
- การซื้อกาแฟแก้วละ 100 บาท วันละ 2 แก้วต่อวัน ทั้งหมด 20 วัน จะเป็นค่าใช้จ่าย 4,000 บาทต่อเดือน
- ถ้าเราปรับลดค่ากาแฟลงมาเป็น 60 บาท กินวันละ 1 แก้วต่อวัน ทั้งหมด 20 วัน จะเหลือค่าใช้จ่าย 1,200 บาท
จากตัวอย่างเราจะเหลือเงินออมทั้งหมด 2,800 บาท จากการลดค่าเครื่องดื่มต่อวัน ซึ่งจำนวนเงินส่วนนี้เองเราสามารถนำมาช่วยโปะค่างวดบ้านในแต่ละเดือนได้ และเมื่อคำนวนการผ่อนระยะยาว 20 ปี 15 ปี เราจะสามารถปิดหนี้บ้านได้ไวขึ้น แถมยังช่วยทำให้ดอกเบี้ยในการผ่อนบ้านลดลงได้อีกด้วยครับ และหลักการนี้ก็ยังสามารถนำไปปรับใช้กับค่าใช้จ่ายเรื่องอื่น ๆ ได้อีกด้วยครับ
สรุปส่งท้าย
สำหรับใครที่กำลังผ่อนบ้านและมองหาวิธีดี ๆ ที่ได้ผลจริงในการช่วยโปะหนี้ให้ได้เร็วที่สุด ลองนำวิธีที่ PropertyScout แนะนำไปใช้กันดูนะครับ วิธีเหล่านี้อาจจะช่วยให้ปิดหนี้บ้านหมดไวขึ้นกว่ากำหนดไม่มากก็น้อย แล้วสุขภาพทางการเงินก็จะดีขึ้น สามารถใช้ชีวิตได้อย่างไร้กังวล ตอบโจทย์คนต้องการมีบ้านอย่างแน่นอนครับ
PropertyScout แหล่งรวมอสังหา ฯ ที่ดีที่สุดในประเทศไทย
หาทรัพย์ที่ชอบ ในราคาที่ใช่ ง่าย ๆ แค่ปลายนิ้ว
อ่านบทความอื่นที่เกี่ยวข้อง คลิก
