ผ่อนบ้านสองหลังพร้อมกัน ทำได้ไหม? ต้องทำอย่างไรถึงจะกู้ผ่าน?
สำหรับผู้ที่ต้องการลงทุนในอสังหาฯ หลายคน ที่กำลังมีความคิดขยับขยายแผนการลงทุน หรือต้องการซื้อบ้านพร้อมกันสองหลัง ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม อาจจะกำลังมีข้อสงสัยกันว่า การจะผ่อนบ้านพร้อมกันสองหลัง ทำได้ไหม กู้บ้านให้ผ่านต้องทำอย่างไร ถ้ายังผ่อนบ้านหลังแรกไม่หมด ในบทความนี้ PropertyScout ก็มีข้อมูลมาฝากกัน
ผ่อนบ้านสองหลังพร้อมกัน ทำได้หรือไม่?
ผ่อนบ้านอยู่ แต่อยากกู้เงินซื้อบ้านหลังที่ 2 ผ่อนบ้าน 2 หลัง สามารถทำได้ แต่ต้องอยู่ในเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด ซึ่งโดยปกติธนาคารส่วนใหญ่มักจะกำหนดเงื่อนไขให้กู้ซื้อบ้าน ทาวน์โฮม หรือคอนโดต่อผู้กู้ 1 คน ประมาณ 3 หลัง โดยมีรายละเอียดดังนี้เลย
ตัวอย่าง ตารางวงเงินการให้สินเชื่อซื้อบ้านหลายหลัง
| ราคาบ้าน | จำนวนสัญญาที่ยังผ่อนอยู่ | การวางเงินดาวน์ขั้นต่ำ |
| ต่ำกว่า 10 ล้านบาท | สัญญาที่ 1 | กู้ได้เต็มมูลค่าหลักประกัน (+top-up ไม่เกิน 10%) |
| - | สัญญาที่ 2 | 10% หากผ่อนสัญญาที่ 1 มาแล้วตั้งแต่ 2 ปีขึ้นไป |
| - | สัญญาที่ 3 เป็นต้นไป | 20% หากผ่อนสัญญาที่ 1 น้อยกว่า 2 ปี (เดิม กำหนดระยะเวลา 3 ปี) |
| 10 ล้านบาทขึ้นไป | สัญญาที่ 1 | 10% (เดิม วางดาวน์ขั้นต่ำ 20%) |
| - | สัญญาที่ 2 | 20% |
| - | สัญญาที่ 3 เป็นต้นไป | 30% |
วิธีผ่อนบ้านสองหลังพร้อมกัน ทำอย่างไร?
หากต้องการผ่อนบ้านสองหลังพร้อมกัน ขั้นตอนหลัก ๆ ในการยื่นกู้ขอสินเชื่อกับทางธนาคารไม่ได้แตกต่างกัน ผู้กู้ต้องมีการเตรียมความพร้อม เตรียมเอกสารยื่นกู้ซื้อบ้านกับธนาคาร ทั้งเอกสารประจำตัว เอกสารแสดงความสามารถทางการเงิน หลักฐานการทำงานและรายได้ต่าง ๆ เช่น สลิปเงินเดือน ใบรับรองการทำงาน เอกสารแสดงรายละเอียดหลักทรัพย์ที่ต้องการยื่นกู้ขอสินเชื่อ
นอกจากนี้ต้องเตรียมความพร้อมทางการเงิน เพราะการอนุมัติสินเชื่อบ้าน จะพิจารณา รายได้ หักภาระหนี้สิน ดูว่ามีความสามารถที่จะผ่อนได้ต่อเดือนเท่าไร แล้วพิจารณาวงเงินสินเชื่อบ้าน หากทั้งหมดนี้ต้องถูกต้องและครบถ้วน ก็จะสามารถกู้ผ่อนบ้านหลังที่ 2 ผ่านแน่นอน
คำแนะนำ เพื่อให้กู้บ้านหลังที่สองได้แบบผ่านฉลุย
สำรวจภาระหนี้บ้านหลังแรกที่เหลืออยู่
แม้จะสามารถยื่นกู้ซื้อบ้านได้หลายหลัง แต่การที่ธนาคารจะอนุมัติให้ผ่อนบ้าน 2 หลัง พร้อมกันนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายขนาดนั้น
อันดับแรกให้ตรวจสอบภาระหนี้สินบ้านหลังแรกก่อนว่าเหลือที่ต้องชำระกับทางธนาคารเท่าไหร่ อีกกี่ปีจะผ่อนหมด เพื่อที่จะได้รู้ค่าใช้จ่ายและคำนวณระยะเวลาในการผ่อนทั้งหมด
หากต้องผ่อนบ้าน 2 หลัง แล้วถ้ายอดหนี้เหลือไม่เยอะ แนะนำให้โปะหรือปิดหนี้เก่าให้หมดก่อนยื่นกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 เพื่อไม่ต้องแบกรับภาระหนี้สินหนักเกินไป และยังช่วยให้เข้าหลักเกณฑ์กู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 ตามที่ธนาคารกำหนดได้ง่ายขึ้น รวมทั้งยังช่วยให้ได้วงเงินกู้ซื้อบ้านหลังที่ 2 เพิ่มมากขึ้นอีกด้วย
เช็คความพร้อมทางด้านการเงินและวางแผนให้ดี
โดยเฉพาะสำหรับคนที่มีประสบการณ์จากการซื้อบ้านหลังแรกมาแล้ว น่าจะรู้ว่าการวางแผนทางการเงินนั้นสำคัญมาก ยิ่งถ้าต้องผ่อนบ้าน 2 หลัง ธนาคารยิ่งต้องเข้มงวดขึ้น ดังนั้นให้เช็คความพร้อมทางด้านการเงินและวางแผนให้ดี ต่อเนื่องจากการตรวจสอบภาระหนี้บ้านหลังแรกว่ายังเหลืออยู่เท่าไหร่ เพื่อไม่ให้เกิดเป็นหนี้เสียในภายหลัง
พอประเมินความพร้อมของตัวเองในเบื้องต้นไปแล้ว อย่าลืมรวมรายจ่ายอื่น ๆ ที่กำลังแบกรับอยู่ด้วย อย่างเช่น ค่าผ่อนรถ ค่าบัตรเครดิต ค่าใช้จ่ายจิปาถะต่าง ๆ ถ้ารวมยอดรายจ่ายทั้งหมดออกมาแล้วสูงมาก เกิน 40% ของรายได้ ต่อให้มีรายได้สูง แต่รายจ่ายก็สูงไม่แพ้กันขนาดนี้ ก็อาจจะต้องพับโครงการผ่อนบ้าน 2 หลังเอาไว้ก่อน
รีไฟแนนซ์ให้จ่ายถูกลง
การรีไฟแนนซ์ เป็นการขอลดดอกเบี้ยบ้าน จากธนาคารที่ผ่อนชำระอยู่ไปยังธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยถูกลง สามารถทำได้เมื่อผ่อนบ้านครบ 3 ปี หรือตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด เป็นอีกหนึ่งวิธีที่ช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในการผ่อนบ้านทั้งการผ่อนบ้านหลังแรกได้ ก่อนยื่นกู้ผ่อนบ้าน 2 หลัง
ตัวอย่าง
กู้บ้านราคา 3 ล้าน อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ผ่อนประมาณ 17,200 บาท แต่ถ้ารีไฟแนนซ์ได้ดอกเบี้ยถูกลง เหลือ 4% ต่อปี จะผ่อนแค่ 15,200 บาทต่อเดือน จะเห็นได้ว่าแม้ดอกเบี้ยจะถูกลง จะแค่ 1% แต่ก็ช่วยลดภาระหนี้ลงได้ 2,000 บาท
หาผู้กู้ร่วมเพื่อช่วยแบ่งเบาภาระ
กู้ซื้อบ้านหลังแรกคนเดียวแล้วกู้ผ่าน แต่ในการจะซื้อบ้านหลังที่ 2 เมื่อลองนำภาระหนี้บ้านหลังแรกมาหักลบกลบหนี้กันแล้ว ทำให้ความสามารถในการผ่อนชำระลดลง หากจะผ่อนบ้าน 2 หลัง ดังนั้นถ้ากู้คนเดียวแล้วคิดว่าจะต้องแบกรับภาระหนักเกินไป หรือกังวลว่าจะธนาคารไม่อนุมัติ การ หาคนมากู้ร่วม ก็เป็นอีกวิธีที่สามารถทำได้
โดยธนาคารจะนำรายได้ต่อเดือนมาตรวจสอบ รวมถึงภาระหนี้สินที่มีอยู่ มีประวัติติดเครดิตบูโร เพื่อดูความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ร่วมอีกฝ่าย หากจะกู้ร่วมก็ควรศึกษาเงื่อนไขของแต่ละธนาคารให้ดี เพราะเงื่อนไขของแต่ละธนาคารจะไม่เหมือนกัน เมื่อได้รับการอนุมัติก็จะถือว่าผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วมจะเป็นลูกหนี้ร่วมกันโดยทันที
เมื่อกู้ผ่านแล้วทำอย่างไรต่อ?
เป้าหมายสำคัญที่สุดสำหรับการผ่อนบ้าน 2 หลัง คือ ผ่อนให้หมดไวที่สุด ซึ่งสามารถทำได้ด้วยวิธีเหล่านี้
จ่ายเกินทุกงวด
เนื่องจากเงินในแต่ละงวดที่จ่ายเป็นเงินต้นและดอกเบี้ย แทบจะครึ่ง ๆ หรือหนักทางดอกเบี้ยเสียเป็นส่วนใหญ่ เพราะฉะนั้นหากจ่ายเงินเกินในแต่ละงวด ประมาณ 10-20% หรือมากกว่านั้น เงินส่วนที่เกินมาก็จะไปหักกับเงินต้น ทำให้ผ่อนบ้าน 2 หลัง ได้หมดไวขึ้น
จ่ายเพิ่มปีละครั้ง
สำหรับใครที่ไม่สะดวกจ่ายเกินทุกงวด อาจเลือกจ่ายค่างวดเพิ่มปีละครั้ง จากเดิมที่จ่าย 12 ครั้งต่อปี เป็น 13 ครั้งต่อปี แม้จะไม่ได้จ่ายเพิ่มเป็นเงินจำนวนมาก แต่ก็ช่วยลดจำนวนเงินต้นลงได้
มีโอกาสโปะได้ให้รีบโปะ
โดยเฉพาะ 3 ปีแรกของการผ่อนบ้าน ธนาคารจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ ตามเงื่อนไขหรือโปรโมชั่นของทางธนาคารนั้น ๆ และเนื่องจากสินเชื่อบ้าน เป็นการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ดังนั้นการนำเงินก้อนที่เรามีไปโปะจะช่วยลดเงินต้นและดอกได้
ปรับโครงสร้างหนี้ใหม่
ด้วยการรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่ที่ให้อัตราดอกเบี้ยผ่อนบ้านที่ถูกลง ช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้คนที่ผ่อนบ้าน 2 หลัง หรือรีเทนชั่นกับธนาคารเดิม เหมาะสำหรับลูกหนี้ที่มีประวัติการชำระดี ซึ่งธนาคารจะพิจารณาปรับลดอัตราดอกเบี้ยผ่อนบ้านได้ง่ายขึ้น
สรุปส่งท้าย : เรื่องการผ่อนบ้านสองหลังพร้อมกัน
การผ่อนบ้านสองหลังพร้อมกัน ไม่ใช่เรื่องง่าย เพราะเป็นภาระผูกพันระยะยาวที่ถือว่าค่อนข้างรัดตัว PropertyScout แนะนำว่าจะต้องเป็นคนที่มีวินัยสูง โดยไม่สร้างหนี้ที่ไม่จำเป็นเพิ่ม และยังต้องคิดเผื่ออนาคตที่ไม่แน่นอนด้วย อย่างเช่น ถูกลดเงินเดือน ถูกเลิกจ้าง ตกงาน ซึ่งอาจจะกระทบกับการผ่อนบ้านสองทั้งหลังได้นั่นเอง
ซื้อบ้านกับ PropertyScout มีให้เลือกกว่า 270,000 ที่ทั่วไทย พร้อมคำแนะนำด้านการลงทุนอสังหา ไม่ว่าจะ เก็งกำไร ปล่อยเช่า หรืออยู่อาศัยเอง คลิกเลย
