ระยะเวลาผ่อนบ้าน ผ่อนคอนโด ควรอยู่ที่กี่ปี ถึงจะเหมาะสมกับรายได้?

เพราะบ้านและคอนโดมิเนียมถือเป็นเป็นทรัพย์สินมีมูลค่าสูง อีกทั้งยังเป็นภาระผูกพันระยะยาว กว่าจะผ่อนชำระครบตามกำหนดต้องใช้เวลานับสิบปี ด้วยเหตุผลนี้ก็ทำให้หลายคนเกิดข้อสงสัยว่า เราควรผ่อนบ้านและคอนโดกี่ปี เดือนละกี่บาท ถึงเหมาะสมกับรายได้ของเรา? หลายคนอาจจะยังลังเลว่าเมื่อตัดสินใจซื้อแล้วจะผ่อนรายเดือนไหวหรือไม่ ใช้ระยะเวลานานเพียงไหนจึงจะหมดภาระผูกพัน ในบทความนี้ PropertyScout ก็มีคำแนะนำดี ๆ มาฝากกัน

ควรผ่อนบ้านและคอนโดกี่ปี เดือนละกี่บาท?

คำตอบของคำถามนี้ก็คือ หากฐานเงินเดือนไม่สูงมากและไม่อยากรับภาระต่อเดือนมากเกินไป แนะนำให้เลือกผ่อนชำระระยะยาวไว้ก่อน แม้จะต้องแบกรับค่าดอกเบี้ย แต่ถึงอย่างนั้น ในอนาคตหากมีเงินก้อนจากโบนัสหรือเงินพิเศษอื่น ๆ ก็สามารถนำมาโปะเงินต้นเพื่อลดจำนวนปีและลดอัตราดอกเบี้ย ดีกว่าการตัดสินใจเลือกผ่อนในจำนวนปีที่น้อยแล้วมีปัญหาสภาพคล่องทางการเงินตามมาภายหลัง เพราะอย่าลืมว่านอกจากค่าผ่อนชำระรายเดือนแล้ว การพักอาศัยยังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าประกัน ค่าส่วนกลาง ฯลฯ ที่ต้องบริหารจัดการอย่างรัดกุม เพื่อไม่ให้เกิดปัญหาด้านการเงิน

และแม้การผ่อนคอนโดจะเป็นการผ่อนชำระระยะยาว แต่การปลดหนี้ก้อนนี้ได้เร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งทำให้ผู้กู้สบายเร็วขึ้นเท่านั้น เพราะยิ่งผ่อนหมดเร็ว ดอกเบี้ยก็จะน้อยลงนั่นเอง

'ดอกเบี้ยยิ่งต่ำ' ช่วยให้ผ่อนชำระหมดไวขึ้น

สำหรับใครที่มีเงินก้อนใหญ่ แน่นอนว่าสามารถซื้อได้อย่างไม่ต้องกังวลว่าจะต้องผ่อนกี่ปีและต้องผ่อนชำระเดือนละเท่าไหร่ เพราะเมื่อจ่ายเงินก้อนแล้วก็ไม่ต้องแบกรับค่าผ่อนชำระ ตรงกันข้ามกับผู้ไม่มีเงินก้อน ที่ต้องการเป็นเจ้าของบ้านและคอนโด การกู้เงินจากธนาคาร คือ วิธีที่คนส่วนใหญ่นิยม เพราะธนาคารจำนวนมากมีผลิตภัณฑ์เงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย เนื่องจากเกือบทุกธนาคารมีผลิตภัณฑ์นี้ ก่อนตัดสินใจกู้เงินจึงต้องพิจารณาให้ดี โดยเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้ เพราะยิ่งดอกเบี้ยต่ำเท่าไหร่ จำนวนปีผ่อนชำระก็มีโอกาสลดลงนั่นเอง

วงเงินกู้ มีผลต่อจำนวนปีผ่อนชำระและยอดผ่อนชำระรายเดือน

นอกจากนั้น การจะตอบคำถามว่าบ้านและคอนโดผ่อนกี่ปีได้นั้น อันดับแรก คือ ต้องทราบราคาที่คาดว่าจะกู้ผ่านเสียก่อน ซึ่งโดยปกติธนาคารจะปล่อยกู้ประมาณ 40-50 เท่าของรายได้ เช่น หากฐานเงินเดือน 20,000 บาท มีโอกาสได้รับการอนุมัติวงเงินกู้ 800,000-1,000,000 บาท เมื่อได้ตัวเลขที่คาดว่าจะกู้ผ่านแล้วก็ได้เวลาคำนวณค่าผ่อนชำระรายเดือน ซึ่งปกติแล้วธนาคารจะให้ผ่อนชำระไม่เกิน 40 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ เพราะส่วนที่เหลือถูกกันไว้เป็นค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของผู้กู้ เช่น ค่าใช้จ่ายส่วนตัว ค่างวดรถยนต์ และเงินออม เป็นต้น

หลังจากคำนวณตัวเลขเงินกู้ก็ถึงเวลาต้องพิจารณาว่าต้องผ่อนกี่ปี ซึ่งแน่นอนว่าตัวเลขที่คำนวณออกมานั้นจะไม่เกิน 40 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ สำหรับจำนวนปีที่ต้องผ่อนชำระ ธนาคารจะปล่อยเงินกู้และให้ผ่อนชำระได้ไม่เกิน 30 ปี หรือจนกว่าผู้กู้อายุถึง 70 ปี ซึ่งถือเป็นจำนวนปีค่อนข้างสูง

เคล็ดลับในการผ่อน ทำอย่างไรให้ผ่อนหมดไวขึ้น?

ก่อนตัดสินใจซื้อบ้านและคอนโด นอกจากต้องพิจารณาว่าผ่อนกี่ปีและควรผ่อนชำระเดือนละเท่าไหร่ถึงเหมาะสมกับรายได้แล้ว อีกสิ่งหนึ่งที่ไม่ควรมองข้าม คือ ผ่อนอย่างไรให้หมดภาระเร็วขึ้น เพราะยิ่งผ่อนชำระหมดไวเท่าไหร่ก็เท่ากับว่าจะได้จ่ายค่าดอกเบี้ยน้อยลง มีเงินเหลือในการเก็บออมหรือนำไปใช้จ่ายส่วนอื่น ๆ ที่เป็นประโยชน์

รีไฟแนนซ์ รีเทนเทนชั่น ลดดอกเบี้ย

การผ่อนชำระช่วง 3 ปีแรก แน่นอนว่าโดนส่วนมากจะมาพร้อมโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำ แต่เมื่อพ้นช่วงโปรโมชั่นแล้วดอกเบี้ยจะสูงขึ้น ซึ่งเทคนิคลดดอกเบี้ยแบบง่าย ๆ คือ การรีไฟแนนซ์ รีเทนชั่น

มีเงินก้อน แนะนำให้โปะ

เคล็ดลับดี ๆ สำหรับใครที่เก็บเงินอยู่หรือมีเงินก้อน เช่น เงินโบนัส เงินปันผล ฯลฯ โดยแต่ละปีเมื่อมีเงินก้อน นอกจากนำไปฝากธนาคารแล้ว อย่าลืมแบ่งเงินบางส่วนไปจ่ายค่าบ้าน/คอนโด หรือหากสะดวกโปะรายเดือนก็สามารถทำได้ เช่น ปกติชำระเดือนละ 12,000 บาท แนะนำให้จ่ายเดือนละ 24,000 บาท วิธีเหล่านี้ช่วยให้ผ่อนหมดไวขึ้นหลายปีเลยทีเดียว

ผ่อนชำระตรงเวลา

อีกหนึ่งเคล็ดลับง่าย ๆ คือ การผ่อนชำระตรงเวลา เพราะเมื่อธนาคารเห็นว่าเครดิตดี ผ่อนชำระตรงเวลาทุกงวด เมื่อต้องขอรีไฟแนนซ์กับธนาคารเดิม โอกาสที่จะได้ดอกเบี้ยต่ำย่อมมีมากขึ้น ผ่อนค่าบ้านและคอนโด หมดไวขึ้นแน่นอน

สรุปส่งท้าย

สุดท้ายนี้ หวังว่าข้อมูลทั้งหมดจะช่วยให้ผู้กู้ตัดสินใจได้ว่า ตนเองควรจะซื้อบ้านราคา 3 ล้านบาทหรือไม่ และถ้าจะซื้อบ้านราคา 3 ล้านบาท ต้องผ่อนบ้านเดือนละเท่าไหร่ พร้อมตารางผ่อนบ้าน 30 ปี หากตัดสินใจซื้อบ้านแล้ว ก็อย่าลืมวางแผนผ่อนบ้านให้หมดอย่างรวดเร็ว ไม่ว่าจะเป็นการจ่ายเกินและโปะบ้านเพื่อลดเงินต้น การรีเทนชั่นเพื่อขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมหลังหมดโปร หรือการรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยบ้าน ซึ่งวิธีเหล่านี้ผ่านการพิสูจน์มาแล้วว่าช่วยให้ผ่อนบ้านได้หมดเร็วอย่างแน่นอน

ซื้อบ้าน ซื้อคอนโด กับ PropertyScout แหล่งรวมอสังหา ฯ คุณภาพ คลิกต่ามด้านล่างเลย