ทำความรู้จัก ‘อัตราดอกเบี้ยขาขึ้น’ พร้อมทิปส์สำหรับการลงทุนอสังหาในช่วงดอกเบี้ยขาขึ้น!

จากปัญหา ภาวะเงินเฟ้อ ที่ยังคงสูงขึ้นต่อเนื่อง ทำให้ธนาคารกลางของหลายประเทศรวมทั้งประเทศไทยต้อง ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบาย เพื่อชะลอความร้อนแรงของเงินเฟ้อลง ซึ่งแน่นอนว่าการขึ้นของอัตราดอกเบี้ย ย่อมทำให้ผู้ที่มีแผนจะลงทุนซื้ออสังหา ฯ เกิดความกังวลใจ เพราะหมายถึงการที่ จะต้องแบกรับภาระดอกเบี้ยในการผ่อนบ้านที่เพิ่มมากขึ้นตามไปด้วยนั่นเอง บทความนี้ PropertyScout ก็จะพาไปดูกันว่า อัตราดอกเบี้ยขาขึ้น คืออะไร? เกิดจากอะไร? พร้อมทิปส์แนะนำผู้ที่ต้องซื้ออสังหาในช่วงดอกเบี้ยขาขึ้น

อัตราดอกเบี้ย คืออะไร?

ก่อนที่จะกล่าวถึง 'อัตราดอกเบี้ยขาขึ้น' เราต้องเข้าใจก่อนว่า อัตราดอกเบี้ยในที่นี้หมายถึง อัตราดอกเบี้ยนโยบาย ซึ่งเป็นเครื่องมือสำคัญที่ธนาคารกลางของแต่ละประเทศใช้ดำเนินนโยบายทางการเงิน ทั้งการกระตุ้นเศรษฐกิจ กระตุ้นการลงทุน ผ่านการปรับลดอัตราดอกเบี้ย หรือ ชะลอเศรษฐกิจ ควบคุมเงินเฟ้อ ด้วยการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย เพื่อให้การเติบโตทางเศรษฐกิจ และอัตราเงินเฟ้อภายในประเทศดำเนินไปในทิศทางที่เหมาะสม ซึ่งอัตราดอกเบี้ยของสถาบันการเงินจะอ้างอิงอยู่กับอัตราดอกเบี้ยนโยบายด้วย

อัตราดอกเบี้ยขาขึ้น เกิดจากอะไร?

ด้วยขณะนี้ทั่วโลกกำลังเผชิญกับวิกฤติเงินเฟ้อรุนแรง และเพื่อแก้ไขปัญหานี้ ธนาคารกลางของแต่ละประเทศจึงต้องทยอยปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอย่างต่อเนื่อง นำมาสู่ภาวะอัตราดอกเบี้ยขาขึ้นนั่นเอง ซึ่งภาวะอัตราดอกเบี้ยขาขึ้นนี้จะส่งผลกระทบอย่างไรกับเศรษฐกิจภาพรวม ไปดูกันต่อเลย

เมื่อธนาคารกลางปรับขึ้นดอกเบี้ย ส่งผลกระทบทางเศรษฐกิจอย่างไรบ้าง?

• ค่าเงินบาทมีแนวโน้มแข็งค่า

ถ้าหากดอกเบี้ยในประเทศไทยสูงกว่าต่างประเทศ เงินทุนจากต่างชาติก็อาจจะไหลเข้ามาลงทุนหรือเก็งกำไรในเงินบาทของไทยมากขึ้น เพราะมีผลตอบแทนที่สูงกว่าสกุลเงินต่างประเทศ ทำให้ค่าเงินบาทจะแข็งค่าขึ้นด้วย ซึ่งถ้าหากเงินบาทแข็งค่าขึ้นธุรกิจที่เป็นการส่งออกก็จะได้รับผลกระทบจากรายได้หลังคำนวนอัตราแลกเปลี่ยนที่ลดลงด้วย

• ประชาชนใช้จ่ายอย่างระมัดระวัง โดยไม่ก่อหนี้เกินตัว

เมื่อดอกเบี้ยสูงขึ้น ประชาชนจะเริ่มระมัดระวังในการจ่ายเงิน จับจ่ายใช้สอยน้อยลง และต้นทุนทางการเงินที่สูงขึ้นประชาชนจะสร้างหนี้เกินตัวเหมือนแต่ก่อน ซึ่งจะทำให้เงินเฟ้อและการเติบโตทางเศรษฐกิจชะลอตัวลง

• เกิดการชะลอการลงทุน

การขึ้นดอกเบี้ยทำให้ความน่าสนใจของการลงทุนลดลงไป ประชาชนมีแนวโน้มจะฝากเงินไว้ในธนาคารเยอะขึ้น เพราะได้ผลตอบแทนจากเงินฝากสูงขึ้น จึงมีแรงจูงใจน้อยลงที่จะนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยง เพราะผลตอบแทนที่ได้จากสินทรัพย์เสี่ยงอาจจะไม่ได้แตกต่างกับการฝากเงินเท่าไหร่นัก ภาคธุรกิจจะมีต้นทุนทางการเงินที่สูงขึ้นจากภาระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ทำให้หลายบริษัทอาจจะชะลอการขยายธุรกิจออกไป หรือระมัดระวังในการลงทุนมากขึ้น

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แต่ละประเภท คลิก

แชร์ทิปส์วิธีรับมือ เมื่อต้องลงทุนในอสังหาช่วงดอกเบี้ยขาขึ้น

คงเคยได้ยินกันว่า หากดอกเบี้ยขึ้น 1% ภาระของผู้กู้จะเพิ่มขึ้น 7% ซึ่งในสถานการณ์ที่อยู่ในภาวะดอกเบี้ยขาขึ้นเช่นนี้ ผู้ที่จะกู้ซื้อบ้านยุคดอกเบี้ยขาขึ้น ควรต้องเตรียมตัวให้ดี เพื่อลดภาระดอกเบี้ยให้เหลือน้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้

• วางแผนเพิ่มรายรับ-ลดรายจ่ายเพื่อโปะหนี้บ้าน ทำให้ประหยัดดอกเบี้ย

การซื้อบ้านยุคดอกเบี้ยขาขึ้น ผู้กู้ซื้อบ้านอาจใช้เวลาว่างในการหารายได้เสริม และปรับลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นต่าง ๆ ลง ซึ่งจะช่วยให้มีเงินคงเหลือในแต่ละเดือนมากขึ้น โดยสามารถนำเงินส่วนนนี้ไปโปะหนี้ เพื่อที่จะปลดหนี้ให้เร็วขึ้น และยังช่วยให้ประหยัดดอกเบี้ยลงไปด้วย

• เตรียมเงินดาวน์ให้ได้มากที่สุด

ในการกู้ซื้อบ้าน หากยิ่งวางเงินดาวน์เยอะ วงเงินที่ขอสินเชื่อก็จะยิ่งน้อยลง ซึ่งย่อมหมายถึงภาระการผ่อนชำระค่างวดและภาระดอกเบี้ยที่จะน้อยลงตามไปด้วยเช่นกัน

• เปรียบเทียบสินเชื่อให้ดี พยายามเลือกสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำ

การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยก่อนตัดสินใจเลือกสินเชื่อบ้าน เป็นสิ่งที่ควรทำ เพราะจะทำให้ผู้กู้สามารถคำนวณภาระค่าใช้จ่ายออกมาได้ว่าสินเชื่อแต่ละตัวจะต้องหักค่าดอกเบี้ยออกมาจ่ายเท่าไหร่ หากค่าดอกเบี้ยต่ำ เงินที่ผ่อนชำระก็จะไปหักเงินต้นส่วนที่เหลือออกไปเยอะ และเป็นทางเลือกที่เหมาะสมเป็นอย่างยิ่ง สำหรับผู้ซื้อบ้านยุคดอกเบี้ยขาขึ้น

เลือกสินเชื่อแบบดอกเบี้ยคงที่ระยะแรก

สินเชื่อบ้านของบางธนาคารจะกำหนดดอกเบี้ยต่ำในช่วงแรกเพื่อดึงดูดใจลูกค้า และมักจะเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ ช่วงต่อมาจึงคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว ซึ่งมักจะสูงกว่าช่วงปีแรก ๆ จนสิ้นสุดอายุสัญญา ซึ่งการซื้อบ้านยุคดอกเบี้ยขาขึ้น หากเลือกสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ในระยะแรก จะช่วยแบ่งเบาภาระดอกเบี้ยออกไปได้ระยะหนึ่ง และเมื่อถึงช่วงที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เป็นแบบลอยตัว ทิศทางของอัตราดอกเบี้ยก็อาจจะกลับมาอยู่ในขาลงแล้ว

อย่างไรก็ตาม เมื่อผ่อนบ้านไปจนใกล้ถึงช่วงที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเป็นแบบลอยตัว ก็สามารถเข้าไปยื่นเรื่องเจรจากับธนาคารเดิมเพื่อขอปรับลดอัตราดอกเบี้ย หรือรีเทนชั่น และอาจเลือกวิธีรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารอื่นที่ให้อัตราดอกเบี้ยถูกกว่าก็ได้ อย่างไรก็ดี ก่อนจะรีไฟแนนซ์ อย่าลืมคำนึงถึงต้นทุนแฝงต่าง ๆ ด้วยว่าคุ้มกับการรีไฟแนนซ์หรือไม่ เช่น ค่าเบี้ยปรับชำระก่อนครบกำหนด (Prepayment fee) ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ ค่าธรรมเนียมจดจำนอง

ทำประกัน MRTA

ในการขอสินเชื่อบ้าน หากมีการทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ หรือ 'MRTA' ไปพร้อมกัน ธนาคารมักจะมีส่วนลดอัตราดอกเบี้ยลงเล็กน้อย โดยมีส่วนต่างอยู่ระหว่าง 0.25%-0.50% แต่ทั้งนี้ควรศึกษาเงื่อนไขก่อนทำว่าคุ้มค่าหรือไม่

สรุปส่งท้าย : การซื้อบ้านในช่วงดอกเบี้ยขาขึ้น

จากภาวะอัตราดอกเบี้ยขาขึ้นและผลกระทบต่าง ๆ ที่ตามมา ชี้ให้เห็นว่านักลงทุนทุกคนควรทบทวนเป้าหมาย และแผนการลงทุนของตัวเองให้เหมาะสมกับสถานการณ์ รวมถึงปรับแผนการลงทุนของตนเองให้มีความเหมาะสมเป็นสิ่งที่สำคัญอย่างยิ่งที่จะทำให้ประสบผลสำเร็จตามเป้าหมายที่ตั้งเอาไว้ได้ หากต้องการปรึกษาหรือขอคำแนะนำเพิ่มเติมในด้านวางแผนทางการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ สามารถติดต่อสอบถามกับ PropertyScout ได้เลย

และสำหรับผู้ที่ต้องซื้อบ้านเพื่ออยู่อาศัย ถึงแม้ว่าจะติดปัญหาเรื่องแม้จะติดปัญหาเรื่องอัตราดอกเบี้ย แต่หากมีการวางแผนและการเตรียมตัวที่ดี ผู้ซื้อบ้านยุคดอกเบี้ยขาขึ้นก็คงไม่เจ็บตัวจากการรับภาระดอกเบี้ยบ้านกันมากนัก

อยากลงทุนในอสังหา ฯ แต่ยังไม่มั่นใจ อยากได้ข้อมูลพร้อมคำปรึกษาแบบเอกซ์คลูซีฟ ติดต่อ PropertyScout คลิกเลย